这是我们从家庭客户那里听到的最常见、也最昂贵的误解之一。
真相：Medicare 通常不承保长期 custodial care——也就是大多数人所理解的"长期护理"：持续性的日常生活协助，如洗澡、穿衣、进食和行动。
Medicare 可能会在符合条件的住院后，覆盖短期的专业护理或康复服务——但那是另一套有严格限制的福利。
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长期护理是指因年老、疾病或残疾，需要他人协助完成日常基本活动（如洗澡、穿衣、进食、行走）的持续性照护服务。可以在家中、辅助生活机构或护理院接受。
根据美国卫生部数据，65岁以上的美国人中有70%在有生之年需要某种形式的长期护理。在加州，辅助生活机构的平均月费用超过$7,900。这笔费用如果没有提前规划，可能会迅速耗尽家庭积蓄。
通常不会。Medicare 不承保长期的 custodial care（日常生活协助）。它只在特定条件下覆盖短期的专业护理或康复服务，而且有严格的时间和条件限制。
一般建议在50–65岁之间开始规划。如果要买长期护理保险的话，越早越好——在身体还没有健康问题的时候开始。越早申请，保费越低，也越容易通过健康核保。等到健康出现问题再申请，可能会被拒保或保费大幅提高。
传统长期护理险：专门为长期护理设计，保障额度高、灵活性强，每美元保费能换来最高的保障杠杆。但保费可能随时间上涨，且如果从未使用，没有其他赔付。
混合型（寿险 + LTC）：将人寿保险与长期护理保障结合，保费固定不变。如果不需要护理，身故赔偿金留给家人——保费不会白交。适合希望"两全其美"的家庭。
资产型（年金 + LTC）：将一笔现有资产（如储蓄、存单）重新配置，转化为长期护理保障来源，同时保留或增长本金。适合有大笔资产、不想额外缴纳保费的人群。
这对传统LTC险来说确实是一个顾虑。混合型和资产型方案直接解决了这个问题——如果您不需要护理，身故赔偿金或本金会传承给您的受益人。您的钱不会白花。
自费是一个选择，但需要准备充足的资产。加州护理院的费用可超过每月$12,000，持续几年下来是一笔巨大支出。保险的作用是用较小的保费"撬动"更大的保障额度，保护其他资产不被耗尽。
不收费。我们的初次咨询和规划评估完全免费、无压力。我们通过保险公司的佣金获得报酬，这不会增加您的任何额外费用。
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